Viele Bauinteressierte kommen irgendwann an den Punkt, an dem aus dem Wunsch eine konkrete Frage wird: Können wir uns ein eigenes Haus überhaupt leisten? Diese Frage ist groß – aber sie lässt sich mit einer ersten über-schlägigen Rechnung greifbarer machen. Eine professionelle Finanzierungsberatung ersetzt das nicht. Sie hilft aber, ein Gefühl für die Größenordnung zu bekommen.
Finanzcheck fürs Eigenheim: Was können wir uns leisten?
Viele Bauinteressierte kommen irgendwann an den Punkt, an dem aus dem Wunsch eine konkrete Frage wird: Können wir uns ein eigenes Haus überhaupt leisten?
Der erste einfache Ansatz: Miete plus Sparrate
>Wer heute Miete zahlt und zusätzlich regelmäßig Geld zurücklegt, zeigt bereits, welche monatliche Belastung grund-sätzlich möglich sein könnte. Eine erste Orientierung kann deshalb folgende Rechnung sein, welche für eine Bank das wichtigste Kriterium zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit ist:
aktuelle Kaltmiete
+ regelmäßige Sparrate
= möglicher monatlicher Spielraum inklusive Zins und Tilgung
Beispiel
Eine Familie (2 Erwachsene und 1 Kind) verfügt über ein Familieneinkommen von 6.000 Euro. Sie zahlt davon 1.500 Euro Kaltmiete und spart monatlich 1.000 Euro. Zusammen ergibt das einen monatlichen Spielraum von 2.500 Euro.
Bei 3,5 Prozent Darlehenszinsen und 1,5 Prozent Tilgung käme die Bank zu dem Ergebnis, dass sich die Kunden ein Darlehen in Höhe von 600.000 Euro leisten können:
Berechnung:
12 x (1.500 Euro + 1.000 Euro) / 0,05
= 600.000 Euro
Verfügen die Kunden bereits über ein Eigenkapital in Höhe von 150.000 Euro (das setzt ungefähr eine Ansparzeit von 12,5 Jahren mit einer Sparrate von 1.000 Euro monatlich voraus), beträgt das gesamte Finanzierungsvolumen für ein Haus 750.000 Euro (Eigenkapital 150.000 Euro + Darlehen 600.000 Euro).
Damit ist aus Sicht einer Bank auch ein sicheres und vernünftiges Finanzierungsmodell umrissen:
- Gesamtkosten/-budget: 750.000 Euro
- Eigenkapital: 150.000 Euro (das entspricht einem Eigenkapitalanteil von 20 Prozent)
- Darlehen: 600.000 Euro
- monatliche Belastung: 2.500 Euro (41,7 Prozent des Nettoeinkommens)
- verbleibendes monatliches Familienbudget: 3.500 Euro
Wichtig ist: Diese Rechnung ist nur ein erster Überblick. Banken prüfen immer den Einzelfall.
Eigenkapital schafft Sicherheit
Je mehr Eigenkapital vorhanden ist, desto stabiler wird die Finanzierung. Eigenkapital senkt das Darlehen, reduziert Risiken und kann die Bewertung durch die Bank verbessern. Noch wichtiger: Wer über längere Zeit regelmäßig gespart hat, zeigt, dass die monatliche Belastung dauerhaft tragbar sein kann.
Deshalb lohnt es sich, früh mit dem Sparen zu beginnen. Auch vorhandene Vermögenswerte, ein bereits vorhandenes Grundstück oder Unterstützung aus der Familie können den Weg ins Eigenheim verkürzen.
»Ein Minimum von 5.000 Euro auf der hohen Kante oder dreimal das Nettoeinkommen sollte als Reserve behalten werden. Es kann im Leben viel passieren: Die Waschmaschine oder das Auto gehen kaputt, Schicksalsschläge und Krankheiten kommen ohne Vorwarnung.«
Susanne Dietrich, Finanzierungsexpertin bei Leipfinger-Bader
Nicht jedes Finanzprodukt passt zu jedem Bauherrn
Bausparvertrag, Wertpapiere oder andere Anlageformen können je nach Situation sinnvoll sein. Entscheidend ist aber, dass man versteht, worauf man sich einlässt. Finanzprodukte sollten nicht vorschnell abgeschlossen werden, nur weil der Wunsch nach dem Eigenheim konkreter wird.
Eine gute Vorbereitung hilft, Beratungsgespräche besser einzuordnen. Wer Begriffe wie Nominalzins, Effektivzins, Sollzinsbindung, Eigenkapital, Disagio, Tilgung und Sondertilgung kennt, stellt im Gespräch bessere Fragen.
»Wenn beispielsweise ein Kunde sagt, er möchte maximale Flexibilität haben, und man bindet ihn in ein Vertragskonstrukt ein, in welchem keine Sondertilgungen möglich sind. Da sollten die Alarmglocken schrillen.«
Susanne Dietrich
Förderungen sind hilfreich – aber nicht die Basis
Förderprogramme können einen Hausbau erleichtern. Sie sollten aber nicht das Fundament der Finanzierung sein. Förderbedingungen können sich ändern oder Programme können recht kurzfristig auslaufen, wenn die Fördermittel erschöpft sind. Eine solide Finanzierung sollte deshalb auch ohne Förderung tragfähig sein. Wenn Fördermittel hinzu-kommen, sind sie ein zusätzlicher Vorteil.
»Selbst wenn man keine enorm große monatliche Ersparnis von diesem Darlehensbaustein hat – es ist in jedem Fall eine Zinskostenersparnis. Und die geht direkt in meinen Geldbeutel.«
Susanne Dietrich
Fazit
Ein Finanzcheck nimmt Unsicherheit und macht den Eigenheimwunsch konkreter. Wer Miete, Sparrate, Eigenkapital und monatliches Haushaltsbudget realistisch betrachtet, erkennt schneller, was machbar ist. Frühzeitiges Sparen bleibt dabei einer der wichtigsten Bausteine auf dem Weg in die eigenen vier Wände.